44 Views |
แผนประกันสุขภาพ มองเผินๆก็เหมาจ่ายเหมือนกัน หากเราไม่ทำความเข้าใจกับ ประกันสุขภาพ แบบใหม่ หรือ New health stand ก็จะไม่รู้เลยว่า เบี้ยประกันที่จ่ายเราจะได้อะไรบ้าง แล้วทำไมบางบริษัทบอกว่า "ไม่พ่วงประกันชีวิต" และ บางบริษัทบอกว่า "ไม่ต้องตอบคำถามสุขภาพ" เราจะมาแนะนำวิธีดูตารางในแผนว่าหลักๆแล้ว ต้องดูอะไรก่อนแล้วค่อยนำเบี้ยประตัดสินใจเลือก
อีกเรื่องที่ต้องทำความเข้าใจคือ ประกันสุขภาพเหมาจ่าย เป็นสัญญาเพิ่มเติม ที่บริษัทประกันชีวิต กำหนดให้ซื้อคู่ประกันชีวิต ในที่นี่คือสัญญาหลัก เหมือนเราไปร้านข้าวแกง มีข้าวเป็นหลักและเลือกกับข้าวมาเพิ่ม ประกันสุขภาพก็คือกับข้าว ที่เราซื้อเพิ่มเข้าไป
ในตาราง 13หมวดหมู่ของสัญญา ประกันสุขภาพ new health standard เป็นข้อบังคับที่ คปภ. กำหนดให้ทุกบริษัทต้องมีตามนี้ ส่วนใครจะให้มากกว่า หรือแก้ไขเพิ่มเติมผลประโยชน์ในตารางก็ทำได้ แต่จะตัดออกไม่ได้ ยกเว้น! เขียนว่าไม่คุ้มครอง นี่แหละตัวปัญหา บางคนเห็นว่าเหมาจ่าย แต่ไม่อ่านตารางผลประโยชน์ สุดท้ายมาเห็นทีหลังว่า เบิกค่ารักษามะเร็งไม่ได้ หรือได้ก็เป็นแบบกำหนดงบประมาณให้ต่อปี ทำให้เราเสียผลประโยชน์ และหากโชคร้ายเป็นมะเร็งขึ้นมา ก็อาจจะเคลมไม่ได้ อาจจะทำประกันเพิ่มไม่ได้ด้วย
ลองเปรียบเทียบแบบนี้ นี่คือสิ่งที่เราควรดู
หลายคนอาจจะมีคำถามขึ้นมาอีกว่า แล้วค่ารักษาอื่นๆ ที่ไม่อยู่ในตาราง 13 หมวดหมู่หล่ะ มันคืออะไร เป็นรายการที่เพิ่มมา ทุกบริษัทสามารถทำได้ แต่นั่นจะหมายถึงความต่างจากค่ายอื่น ที่มาพร้อมเบี้ยประกันที่เพิ่มขึ้นแตกต่างกันไป มีคนทำประกันจำนวนมาก เข้าใจผิดว่า เบี้ยประกันสุขภาพ บริษัทนั้นแพงบริษัทนี้ถูก แต่ไม่ได้เข้ามาดูว่าถ้าแพงเราได้อะไร หรือถ้าถูกเราเหลืออะไรคุ้มครองบ้าง มาดูค่ารักษาอื่นๆ ที่หลายบริษัทเพิ่มมาให้กัน
สมัยก่อน รายการ OPD นี้ต้องซื้อเพิ่มเท่านั้น แต่ตอนนี้มีหลายบริษัท ใส่เพิ่มเข้าไปในตาราง โดยบางที่ก็ให้ใช้ได้เต็มวงเงินตามกำหนด ไม่จำกัดจำนวนครั้ง บางที่มีงบให้ต่อครั้งที่เหลือจ่ายเพิ่มเอง หรือบางที่กำหนดเป็นเหมาจ่ายในแผนที่มีค่ารักษาสูงๆ เช่น 40ล้าน หรือ 100ล้าน
หลักๆเลยก็ ตรวจสุขภาพพื้นฐานทั่วไป ตรวจเช็คสายตา สุขภาพฟัน/ทำฟัน ส่วนมากแล้วรายการนี้ จะกำหนดงบประมาณ มากน้อยก็ขึ้นอยู่กับงบหลัก เช่น เหมาจ่าย 10ล้าน ให้ค่าตรวจเหล่านี้ 5,000ต่อปี หรือ 40ล้าน ให้ค่าตรวจเหล่านี้ 20,000ต่อปี เป็นต้น
ข้อยกเว้นของประกันสุขภาพ คืออะไร? เป็นรายการที่ คปภ. กำหนดมาให้เป็นมาตรฐานเดียวกันทุกค่าย จะมีทั้งหมด 21ข้อ บางค่ายปลกล๊อคมาคุ้มครองให้ บางค่ายปลอดล๊อคไม่พอเพิ่มเงื่อนไขพิเศษให้อีก เช่น
ดูรายการทั้งหมด ที่ FWD ปลดล๊อคเพิ่มความคุ้มครองให้จากรูปด้านล่าง
คนทำประกันอาจจะไม่เข้าใจแบบประกันทั้งหมด แน่นอนเพราะว่าไม่ใช่ตัวแทน ดังนั้นมาทำความเข้าใจพื้นฐาน แผนประกันสุขภาพ ของบริษัทที่ลงท้ายด้วยประกันชีวิต เพื่อที่เราจะได้แยกออกว่า แบบไหนเหมาะหรือไม่เหมาะกับเรา สุดท้ายต้องตัดสินใจเลือกทำปบบไหนดี จะได้ไม่เสียใจทีหลัง
อย่างแรก คือ ซื้อที่บริษัทที่ลงท้ายด้วยประกันภัย ส่วนมากจะไม่มีความคุ้มครองชีวิต และจะมีแค่ค่ารักษาตามกำหนดเท่านั้น แบบนี้มีข้อดีคือปีไหนไม่จ่ายก็แค่ทิ้งไป ข้อเสียคือหากมีการรักษาตัวต่อเนื่อง เคลมประจำ บริษัทมีสิทธิไม่ต้อสัญญาได้
อย่างที่สอง คือ ที่นิยมมากที่สุด เป็นการซื้อผ่าน บริษัทประกันชีวิต ไม่ว่าจะซื้อที่ธนาคาร ตัวแทน นายหน้า หรือซื้อที่เว็บบริษัทโดยตรง แต่ละแผนจะมีเงื่อนไขของสัญญาเพิ่มเติมแตกต่างกันออกไป หลักๆ จะมีวิธีดังนี้
หากเราอ่านตารางทั้ง 13หมวดหมู่เป็น จะทำให้เราเลือกซื้อประกันสุขภาพได้ง่ายขึ้น เปรียบเทียบแบบมองเห็นความต่างของแต่ละค่ายได้ชัด ตอบโจทก์ความต้องการทุกด้าน ไม่ว่าจะเป็นผลประโยชน์โดยรวมที่ต้องการ รายการค่ารักษาที่ทำให้เราอุ่นใจ บางคนไม่กังวลค่าหมอค่ายา ถึงแม้จะกำหนดงบมาให้แต่ก็รับได้ เพราะเบี้ยประกันเองก็อยู่ในงบประมารที่ตั้งไว้
หรือบางคนอยากได้เหมาทุกรายการ เพราะไม่อยากมานั่งลุ้นตอนบิลออก ว่าตนเองต้องจายเพิ่มเท่าไหร่ อย่าลืมว่าหากเราต้องจ่ายทั้งเบี้ย และส่วนเกินค่ายาค่าหมอ ก็อาจจะทำให้การเงินสะดุด ส่วนเรื่องค่าห้อง เป็นรายการที่แทบไม่มีส่วนต่าง หรือถ้ามีก็น้อยมาก เพราะตัวแทนสามารถขอส่วนลดให้กับลูกค้าได้
รายการ 13หมวดหมู่ในตาราง มีอะไรบ้าง อ่านได้จากรูปนี้ และมีรายการละเอียดเพิ่มเติม สามารถขอไฟล์ได้จากตัวแทน กดที่นี่
เพราะว่าเราจะสามารถต่อสัญญาได้ต่อเนื่อง รักษาตัวได้ต่อเนื่องในช่วงปีต่อของกรมธรรม์ โดยที่บริษัทไม่มีสิทธิยกเลิก ไม่ว่าเราจะป่วยหนัก เคลมเยอะแต่ไหนก็ตาม
คือ สัญญาในปีต่ออายุ พูดง่ายๆคือ หากปีนี้เราเคลมด้วยโรคที่ไม่จำเป็นต้องนอน รพ หรือเคลม โรค Simple disease แบบนอน รพ. ปีต่อไปที่จะครบสัญญา บริษัทจะเปลี่ยนจากเหมาจ่ายเป็นโคเปย์เม้น และหากปีที่เราโดนโคเปย์ เราไม่เคลมเลยหรือเคลมแบบถูกต้อง บริษัทก็จะพิจารณากลับมาเป็นสัญยาเหมาจ่ายให้เหมือนเดิม
หลายคนเจอโฆษณาเหล่านี้ โดยกรอกสมัครเองผ่านระบบออนไลน์ของบริษัทโดยตรง สามารถทำได้จริง แต่จะต้องเป็นคนที่ไม่เคยมีประวัติสุขภาพมาก่อน ไม่มีโรคประจำตัว และไม่มีอาการใดๆผิดปกติในร่างกาย หากเรามีแต่ไปกรอกสมัครว่าไม่เคย/ไม่มี จะเป็นการแถลงเท็จทำให้เคลมไม่ได้ในอนาคต
ไม่เหมือนแน่นอน ทุกบริษัทจะต้องมีครบ 13หมวดหมู่ แต่รายละเอียดของแต่ละหมวดสามารถเพิ่มเติม หรือแก้ไขได้ เช่นหมวด 8
ไม่ได้ ยกเว้นลูกค้าทำผิดเงื่อนไข ได้แก่ ปกปิดแถลงเท็จ, เคลมเงินชดเชยรายได้รายวัน เกินรายไดจริง และ เรียกร้องค่ารักษาพยาบาลโดยไม่มีความจำเป็นทางการแพทย์
ปรึกษาเพิ่มเติมก่อนตัดสินใจ
