1799 Views |
หลายคนอาจเคยได้ยินเรื่อง ประกันชดเชยรายได้ แต่ยังสงสัยว่าจริงๆ แล้วคืออะไร และสามารถจ่ายชดเชยได้สูงสุดวันละเท่าไหร่ เราจะพามาทำความเข้าใจตั้งแต่พื้นฐาน เกี่ยวกับสัญญาในแผน ที่บางครั้งเราอาจจะเคยเห็นมีอยู่ในแผน ประกันสุขภาพ หรืออื่นๆ ไปจนถึงสิทธิประโยชน์และข้อจำกัด เพื่อช่วยให้เราตัดสินใจได้ว่า ประกันรูปแบบนี้จำเป็นกับเราหรือไม่
ประกันชดเชยรายได้ หรือ แบบชดเชยค่ารักษาพยาบาลรายวัน HB คือสัญญาที่จ่ายเงินทดแทนให้เรา ในช่วงที่ต้องหยุดงาน เพราะเจ็บป่วยหรืออุบัติเหตุ โดยจะต้องนอนรักษาตัวที่โรงพยาบาลเท่านั้น
เงินนี้จะถูกจ่ายเป็นรายวัน เพื่อชดเชยรายได้ที่เราสูญเสียไปชั่วคราว ประกันประเภทนี้มักถูกมองว่า เป็นสัญญาเพิ่มเติมจากประกันสุขภาพทั่วไป แต่ในความเป็นจริงแล้ว สามารถเพิ่มสัญญานี้ เข้าไปในทุกแผนประกันที่เราซื้อได้ตั้งแต่แรก ตัวอย่าง ประกันมรดก-โรคร้ายแรง ก็จะมีเงินชดเชยให้วันละ 1,000 บาทอยู่ในความคุ้มครองด้วย
โดยหลักทั่วไปแล้ว แต่ละบริษัทจะมีเงื่อนไขที่ต่างกันไป สำหรับ FWD จะมีผลประโยชน์หลักๆ ดังนี้
ทำให้ผู้เอาประกันสามารถมั่นใจได้ว่า แม้รายได้หายไป ก็ยังมีเงินสำรองสำหรับค่าใช้จ่ายจำเป็นในชีวิตประจำวัน จุดแข็งของประกันนี้คือ ความยืดหยุ่น เพราะเลือกวงเงินได้ตามกำลังจ่ายเบี้ยประกัน และตามรายได้จริงที่กฎหมายกำหนด
วงเงินสูงสุดของ ประกันชดเชยรายได้รายวัน ขึ้นอยู่กับรายได้ของเราเป็นหลัก โดย FWD จะมีให้เลือกซื้อเพิ่มได้ตั้งแต่ 500-10,000 บาท แต่บางบริษัทอาจเสนอสูงกว่า หรือมีเงื่อนไขมากน้อยกว่านี้
หากเราเลือกเงินชดเชยรายได้สูงเกิน 3,000 บาทขึ้นไป จะต้องแนบเอกสารเข้ามาเพิ่ม เช่น เสตทเม้นย้อนหลัง 6 เดือน, กรอกเอกสารคำขอทำประกันวงเงินสูง, สลิปเงินเดือน การเลือกซื้อรวมกันทุกบริษัทเกินรายได้จริง อาจทำให้ถูกยกเลิกกรมธรรม์ของเราได้
โบรชัวร์ของบริษัท กดอ่านที่นี่
คนที่เหมาะที่สุดคือผู้ที่มีรายได้ไม่แน่นอน เช่น ฟรีแลนซ์ อาชีพอิสระ ค้าขาย หรือพนักงานรายวัน เนื่องจากหากเจ็บป่วยจนหยุดทำงาน รายได้จะหายไปทันที ประกันรูปแบบนี้จึงช่วยปิดความเสี่ยงให้ยังมีรายรับเข้ามาแม้ไม่ได้ทำงาน
สำหรับมนุษย์เงินเดือน แม้มีสวัสดิการ แต่หากอยากได้ความมั่นคงเพิ่มขึ้น ประกันนี้ก็ยังเป็นตัวเลือกที่ดี เพราะเงินชดเชยสามารถนำไปเสริมรายได้ประจำได้เช่นกัน
นอกจากเงินชดเชยรายได้ที่เสียไปแล้ว สัญญาส่วนนี้ยังช่วยให้เราได้ค่าห้องพักกลับมา ในกรณีที่บางครั้งเราต้องจ่ายค่าห้องเพิ่มเอง เนื่องจากแผนประกันสุขภาพที่มีให้ไม่พอ
แม้จะมีข้อดีมาก แต่ก็มี เงื่อนไขกรมธรรม์ ที่ควรระวัง เช่น มีข้อยกเว้นตามกฎหมายที่ไม่จ่าย เช่น การทะเลาะวิวาท, การคลอดบุตร, ภาวะแทรกซ้อนก่อน/หลังตั้งครรภ์, พยายามทำร้ายตนเอง เป็นต้น และบางโรคหรืออาการที่เป็นมาก่อนทำประกัน ซึ่งปกติบริษัทจะสลักหลังโรคที่ยกเว้นเอาไว้ ซึ่งหมายความจะไม่จ่ายเงินชดเชยให้เรา
นอกจากนี้ ยังมีการจำกัดจำนวนวันสูงสุด ที่สามารถเบิกได้ต่อปี/ครั้ง, ข้อจำกัดความคุ้มครอง ดังนั้นควรอ่านกรมธรรม์อย่างละเอียด เช่น ระยะเวลารอคอย และเปรียบเทียบหลายบริษัทก่อนตัดสินใจ เพื่อให้ได้เงื่อนไขที่เหมาะกับตัวเองที่สุด
ไม่เหมือน เพราะประกันสุขภาพ จ่ายเงินค่ารักษาให้กับโรงพยาบาลแทนเรา ส่วนประกันชดเชยรายได้จ่ายเงินเข้ากระเป๋าผู้เอาประกัน
ไม่เสมอไป ต้องออกจากโรงพยาบาลก่อน จึงสามารถนำเอกสารมาเบิกได้ ยกเว้นว่าเรามีประกันสุขภาพอยู่ ทางบริษัทจะจ่ายเงินให้ทันที ตามจำนวนวันในใบรับรองแพทย์ ที่เรานอนโรงพยาบาลจริง โดยไม่ต้องยื่นเอกสารใดๆ
ใช้ใบรับรองแพทย์ และใบเสร็จรับเงินจากโรงพยาบาล สำหรับ FWD เคลมได้ผ่านแอพ Omne by FWD ใช้เวลา 15-30 วันทำการ หลังส่งเอกสารครบ แต่ก่อนจ่ายเงินบริษัทมีสิทธิสืบได้ ตามกฎหมายไม่เกิน 90วัน
สามารถทำได้หลายฉบับ แต่รวมกันทั้งหมดต้องไม่เกินรายได้จริง หากบริษัทเจอข้อสงสัย จะสามารถตรวจสอบและยกเลิกกรมธรรม์ของเราได้ โดยจะแจ้งให้ทราบล่วงหน้า 30วัน
ขึ้นอยู่กับโรคและลักษณะของการรักษา เช่น ผ่าตัดเล็ก/ใหญ่ โดยการส่องกล้อง กลับบ้านได้ แบบนี้จะได้รับเงินชดเชยรายวันด้วย ทั้งนี้ต้องอ่านกรมธรรม์ หัวข้อ! ข้อยกเว้นในส่วนของชดเชยรายได้ หรือสอบถามตัวแทนก่อนเสมอ
